Главная Программы Программа расчёта процентов по вкладам

Программа расчёта процентов по вкладам
в реальном режиме их использования

Последнее обновление страницы: 30.09.2025 18:44:37

В Интернете можно найти множество онлайн-калькуляторов вкладов. Но максимум, на что они способны – рассчитывать проценты при условии ежемесячного пополнения вкладов в один и тот же день месяца и на одну и ту же фиксированную сумму. Однако это очень далеко от реальной жизни. В связи с этим в своё время было принято решение написать программу для расчёта процентов, отражающую реальную жизнь, когда мы то пополняем вклад, то снимаем с него деньги тогда, когда в этом возникает необходимость. Такой расчёт наиболее востребован в тех случаях, когда банк в личном кабинете не предоставляет помесячный планируемый расчёт процентов по вкладу. В особенности же – если банк вообще не предоставляет доступ к личному кабинету, и единственная возможность узнать состояние своих вкладов без визита в офис банка – воспользоваться этой программой (такая проблема, в частности, была с Мособлбанком).

Программа была написана для личных целей, и выкладывается здесь в соответствии с принципом «Как есть». В процессе написания программы проводились консультации со специалистами Мособлбанка и Россельхозбанка для выяснения методики расчёта процентов этими банками. Программа отлаживалась в течение нескольких лет на реальных вкладах в 4-х банках: Сбербанк, Мособлбанк, Россельхозбанк и Альфа-банк и показала точное совпадение расчётных процентов с реальными процентами, начисляемыми этими банками (за исключением одного случая, указанного в п. 3 раздела «Ограничения программы»).

При расчёте процентов программа использует тот же принцип, по которому начисляются проценты в банках: ежедневно рассчитывается дневной процент на текущий («входящий») остаток на вкладе. При наступлении ежемесячного срока начисления процентов сумма дневных процентов округляется по правилам математики до копеек, и в случае вклада с капитализацией прибавляется к текущему остатку на вкладе.

При расчёте процентов учитывается, не приходится ли в период действия вклада високосный год. Программа корректно отрабатывает ситуацию, когда вклад переходит с обычного года на високосный, и с високосного года на обычный.

Установка программы

Программа написана на VBA и предназначена для использования в Microsoft Word 2003 и выше.

Загрузить программу (архив vklady.zip, 23 кб), редакция от 21.04.2017

Скачанный архив нужно распаковать в папку, предназначенную для хранения пользовательских шаблонов в Word’е. Узнать расположение этой папки можно, зайдя в меню Файл –> Параметры. В открывшемся окне «Параметры Word» нужно перейти на вкладку «Дополнительно», пролистать список параметров до конца, как показано на следующем скриншоте, и найти там кнопку «Расположение файлов» (скриншот приведён для Word’а 2010, в других версиях Word’а вид этого окна может отличаться):

После нажатия на кнопку «Расположение файлов» откроется следующее окно:

В строке «Шаблоны пользователя» в этом окне прописан путь к папке, в которую и нужно поместить распакованный файл Вклады.dot.

Следует отметить, что на данном скриншоте виден не тот путь, который прописывается по умолчанию при установке Word’а. По умолчанию Word хранить шаблоны на диске C:\. Это не лучшее решение, поскольку при переустановке Windows всё содержимое диска C:\ будет уничтожено, если не предпринять дополнительных усилий. Все личные файлы лучше хранить на диске D:\, что и представлено на этом скриншоте.

Использование программы

Для использования программы нужно вызвать Word, зайти в меню Файл –> Создать, и нажать на кнопку «Мои шаблоны»:

Если файл Вклады.dot был помещён в правильную папку, то в открывшемся окне «Создать» среди прочих шаблонов мы увидим и этот шаблон:

Двойным щелчком мыши по кнопке с шаблоном Вклады.dot создаём новый документ на базе этого шаблона.

Впоследствии эту процедуру проделывать будет необязательно: при открытии новых вкладов достаточно скопировать под новым именем уже имеющийся файл с предыдущим вкладом.

Документ содержит три таблицы.

Первая таблица описывает общие параметры вклада, для которого нужно рассчитать проценты:

Таблица заполняется следующим образом.

1. «Дата открытия вклада». С этим параметром всё понятно.

2. «Срок, дней». Здесь есть один нюанс: нужно указывать на 1 день больше того числа дней, на которое открыт вклад. Т.е. если вклад открыт на 1 год, то нужно указывать не 365 дней, а 366. Так было сделано для упрощения программирования, а программа, как сказано выше, была написана для личных нужд.

3. «Процентная ставка». Здесь нужно быть внимательным: часто из рекламных соображений банк указывает не подлинную ставку, под которую открывается вклад, а фиктивную – с учётом капитализации. Нужно быть внимательным и искать в характеристиках вклада параметр, называемый «базовая ставка», его и нужно помещать в этой ячейке.

4. «Время начисления процентов». Под таблицей помещена расшифровка, что означает этот параметр. Типичные вклады в банках открываются с начислением процентов в следующем режиме:

• 1: ежемесячно в то число месяца, когда был открыт вклад;
• 2: ежемесячно в последний день месяца;
• 3: в конце срока действия вклада.

Соответствующий этому режиму параметр и нужно указывать в этой ячейке.

Существует по крайней мере ещё один режим: ежемесячно в последний рабочий день месяца. Этот режим в своё время был в Россельхозбанке. Данный режим не учтён в программе, поскольку так и не удалось добиться от службы поддержки Россельхозбанка, что в данном контексте является последним рабочим днём месяца, а затем они и сами отказались от таких вкладов.

5. «Капитализация». Если вклад открыт с капитализацией, т.е. с ежемесячным причислением процентов к данному вкладу, то в этой ячейке нужно указать любой из параметров: «да», «yes», «y», «1» (при этом регистр символов не имеет значения).

6. «Необлагаемая НДФЛ ставка, %». До 2021 г. нужно было уплачивать 35%-ный налог по вкладам в том случае, если процентная ставка по вкладу превышала ключевую ставку Центробанка на 5%. Когда программа отлаживалась, необлагаемая налогом ставка составляла 18.25%, а процентные ставки по вкладам доходили до 21%, поэтому данный параметр был достаточно актуальным.

В настоящее время правила уплаты налога с процентов по вкладам совершенно иные: теперь налог уплачивается с суммарного дохода по всем имеющимся вкладам, превышающего необлагаемый налогом доход, который равен максимальной ключевой ставке Центробанка за год, умноженной на 1 млн. руб. В результате данный параметр стал неактуальным. Однако он оставлен в программе, исходя из принципа: если программа работает правильно, то лучше в ней ничего не трогать.

 

Вторая таблица предназначена для записи всех операций по вкладу. Первоначально в ней указывается дата открытия вклада и внесённая на вклад сумма:

Если сумма в рублях, то копейки указывать не обязательно. Это необходимо в основном при пролонгации вклада, который при этом всегда будет иметь копейки.

В дальнейшем в этой таблице записываются в хронологическом порядке все операции пополнения и снятия (сумма снятия – со знаком «минус»), например:

По умолчанию в Windows разделителем целой и дробной части числа является запятая, её и нужно в таблице указывать в качестве разделителя рублей и копеек. Однако можно изменить её на десятичную точку, что видно на приведённых выше скриншотах. Этот параметр был легко доступен в предыдущих версиях Windows, однако в Windows 10 был почему-то тщательно спрятан. В Windows 11 (версия 24H2) добраться но него можно следующим образом: Параметры Windows –> Время и язык –> Язык и регион –> Административные языковые параметры –> в открывшемся окне «Регион» переходим на вкладку «Форматы» –> нажимаем на кнопку «Дополнительные параметры» –> в открывшемся окне «Настройка формата» на вкладке «Числа» видим верхний параметр «Разделитель целой и дробной»: это и есть искомый параметр. В этом же окне есть вкладка «Денежная единица», но она в данном случае к делу не относится.

 

После заполнения первой и второй таблицы можно выполнить расчёт планируемого дохода по вкладу. Для этого нужно выполнить макрос «Проценты», имеющийся в данном шаблоне «Вклады». Добраться до этого макроса можно следующим образом.

С помощью комбинации горячих клавиш Alt+F8 (или через меню Разработчик –> Макросы) открываем окно «Макрос»:

Если никаких других шаблонов, кроме шаблона Вклады, в Word не добавлялось, то в списке макросов будет единственный макрос «Проценты». Но если в Word было добавлено несколько шаблонов, то в этом окне может быть достаточно много макросов, как на данном скриншоте. Можно просто пролистать список макросов, пока не встретится нужный макрос «Проценты» (все макросы располагаются в алфавитном порядке). А можно в списке шаблонов внизу окна выбрать шаблон «Вклады»:

Тогда в списке макросов останется единственный макрос «Проценты». Но только в поле «Имя» будет отображаться не он, а тот макрос, который отображался в этом поле при открытии окна «Макрос»:

Поэтому нужно щелкнуть по слову «Проценты», а затем справа нажать кнопку «Выполнить»:

Программа рассчитает проценты по данному вкладу с учётом всех операций пополнения и снятия, и сформирует таблицу, начальная часть которой приведена на следующем скриншоте:

В столбце «Дата расчёта» в хронологическом порядке указываются все операции по вкладу: как начисление процентов, так и пополнение/снятие. В столбце «Текущая сумма вклада» помещается размер вклада без учёта начисленных по вкладу процентов, т.е. как было бы, если бы вклад был открыт без капитализации. Это позволяет отследить изменения размера вклада в результате операций пополнения и снятия. С остальными столбцами всё понятно.

После каждого внесения во вторую таблицу очередной операции пополнения/снятия нужно заново запускать макрос «Проценты», иначе информация в третьей таблице перестанет быть актуальной.

Ограничения программы

1. Программа не тестировалась для случая, когда в течение одного дня происходит как снятие, так и пополнение.

2. Количество операций пополнения/снятия в пределах срока действия вклада не ограничено. Однако программа не тестировалась для случая, когда в пределах одних суток происходит больше одной операции пополнения или больше операции снятия. В этом случае лучше просуммировать все операции пополнения или снятия за текущий день и указать итоговую сумму.

Под тестированием здесь имеется в виду сравнение результатов расчёта процентов программой с тем, как в этих случаях рассчитываются проценты банком.

3. Был замечен следующий глюк: если в пределы срока действия вклада попадает новый календарный год, то проценты, рассчитанные за январь, несколько меньше начисленных банком за этот же месяц процентов. Пока руки так и не дошли найти причину этого глюка.

4. Расчётные значения могут не совпадать с фактическими, если какой-либо банк использует другую методику расчёта процентов по вкладам.